Bonjour, je vous sollicite pour connaître la validité d'un compte à terme :
"mon banquier préféré " au Crédit Patate , me propose un compte à terme réservé aux sociétaires et je voudrais avoir votre sentiment sur celui-çi:
Placement libre ( de frais (si si..) d'entrée et de sortie) ,15000 € max non bloqués, avec 3% d'intérêt la première année, 3,5 la seconde, puis 4, 4,5 et 5% la cinquième année , bruts bien évidement...
Rendement pas terrible mais sécurité maxi ...Non ?

En fait de rendement, il y aura surtout en permanence la carotte d'un rendement majoré si on laisse l'argent dormir sur ce compte à terme et le bâton d'une perte de rendement si on retire ne serait-ce qu'un euro de ce compte - d'ailleurs c'est marrant, on est libre d'abonder le compte aussi souvent qu'on le souhaite, à notre rythme, mais on est beaucoup moins libre de le retirer.

Qu'est-ce que cela peut avoir pour conséquences ? Oh, c'est très simple, il suffit de se demander comment on va réagir le jour où on aura besoin d'argent, que ce soit pour financer de gros travaux ou éventuellement financer des investissements. La formule même de fonctionnement de ce compte à terme force son détenteur à liquider prioritairement d'autres placements avant de toucher à l'argent déposé sur ce compte, et prétendument libre d'accès. En plus, on risque d'éprouver la sensation de lâcher la proie (une rémunération croissante au fil du temps) pour l'ombre (conserver un placement qui n'offre pas de rémunération garantie, par exemple).

L'enfermement est psychologiquement redoutable, parce qu'on est rendu seul responsable de nos choix. D'ailleurs, une fois ouvert le compte à terme, le mieux à faire pour passer de bonnes nuits, c'est de tirer mentalement un trait définitif sur les sommes qui y auront été déposées. Alors bien sûr, ce compte est rémunéré, mais s'il n'est plus question de toucher à cette épargne sauf en cas d'extrême nécessité, autant dire que cet argent ne nous appartient plus.

Aujoud'hui c'est une bonne affaire (comparée a d'autres produits sans risque comme le Livret A); mais si par exemple l'année prochaine le livret A remonte a 4.5% comme en 2008, tu seras perdant...
NB: le taux est préservé quel que soit le moment ou tu retires tes sous?

@Rvince : le taux est préservé : je retire au bout de 2 ans , j'ai 3,5% d'interet.

@Matthias: Tu m'inquiètes car il est spécifié que la sortie est libre (critère de choix majeur) et non taxée . Tu laisses entendre que le coté sécuritaire du placement paralyse toute initiative de tenter de mieux faire..Ca c'est possible vu les quelques baignes prises sur des trades MPx et CAC récents....

Pour donner un exemple moins violent que les gnons sur tes trades, on pourrait penser à la vente des terres, prés et arbres fruitiers dont vient d'hériter ta compagne. D'un côté un héritage dont tu penses qu'il ne faut pas le brader aujourd'hui (sans avoir d'ici combien de temps il te faudra attendre pour que le cours des événements te donne raison). De l'autre un compte à terme pour lequel ton banquier te vante des rendements qu'il te faudra mériter en t'engageant à ne surtout rien retirer de ce compte à terme. Ce n'est pas que ce soit inquiétant, c'est surtout qu'il s'agit de bien en prendre conscience maintenant, parce que si tu acceptes l'offre de ton banquier, tu auras beaucoup de mal à revenir en arrière. Et si tu trouves cette perspective vraiment inquiétante, c'est que ton choix est fait.

Le compte à terme est presque aussi liquide qu'un livret ( l'argent est récupérable le jour de la clôture, sauf si ton conseiller te barratine ), de ce point de vue c'est pas mal.

Le fait qu'il n'y ait pas de pénalités de sortie anticipée est également une bonne chose.

Pour le rendement, il faut d'abord remplir tes livrets défiscalisés ( livret A, LDD, et éventuellement LEP ).

Ensuite savoir ta tranche d'imposition car si tu optes pour le Prélèvement Forfaitaire Libératoire, tu seras taxé à 37.5% ( pour le moment, car ce taux a changé plusieurs fois pendant l'année 2011 et on va bientôt lui rajouter 2 points ) soit, pour un taux annoncé de 3.5% un taux net de 2.19%, inférieur au livret A donc....

Je rappelle aussi que si monsieur Gouda est élu président, il a promis de doubler le livret A, ce qui rendrait l'offre de ta banque non compétitive.

Oui : bientôt la retraite: ma maison à moi, les livrets A sont pleins, pas accès au LEP , AV en Euro ,un PEA poussif, quelques jaunets et belles bouteilles .
J'ai de moins en moins envie de me battre bien que je serais probablement la cible révée de notre futur président...

Ne vas pas croire que ce soit "100% sécurisé", et franchement à part si tu as beaucoup de patrimoine à transmettre à tes enfants, le rendement est assez minable sur la grosse majorité des fonds euros....

J'ai jamais rien compris au CAT

On peut l'alimenter quand on veut ?

Genre aujourd'hui, je dépose 2000 euros et ensuite rien jusqu'à la dernière année, date à laquelle je suis à 5 % et je dépose 100 000 euros ? Donc sur la dernière année j'ai 100 000 euros à 5 % ?

C'est pas possible ça... Si ?

@ Metero
Tu déposes ou retires ce que tu veux et quand tu veux avec limite à 15000 € . Les intérêts sont calculés à la quinzaine selon le délai par rapport à l'ouverture du compte.
C(est en tous cas ce que j'ai compris . Et c'est cette liberté rémunérée que je trouve séduisante de nos jours.