Nous commençons à parler achat immobilier avec ma conjointe, et j'aimerai vos avis/conseils sur notre situation qui n'est pas tout à fait banale.

Moi : salaire de 2300€ net par mois, avec 75k€ d'apport personnel que je compte utiliser pour l'achat. 27000€ de revenu fiscal de référence sur ma dernière déclaration.

Elle : Dentiste depuis 1 an et demi. Après 6 mois à se roder à environ 1000€ par mois en tant qu'associée dans un cabinet, elle grimpe régulièrement, et est depuis quelques mois à 2500€ dans le cabinet + 1000€ en tant que salariée dans un centre de santé. Grosso modo, depuis quelques mois, elle est à 3500€ par moi, avec 10k€ d'épargne actuellement.

Actuellement, nous vivons en HLM, que j'ai obtenu à l'époque ou j'étais apprenti, donc avec des revenus non imposables. Loyer de 300€ par mois charge comprise. Ca nous permet de mettre tous les mois une sacrée somme de côté (près de 2500€ à nous deux). Notre épargne grimpe donc bien.

Le problème : ses revenus sont variables, et surtout, elle ne bosse que depuis 1 an et demi. Sa dernière déclaration d'impot est impactée par ses débuts d'activités, avec 20k€ de revenu fiscal de référence. Elle serait bien au dessus maintenant. Elle n'a donc qu'un seul justificatif de revenus, ce qui est gênant pour une prof lib les banques demandant souvent 3 années, mais en plus elle ne reflète en rien ses revenus moyens actuels.

A première vue, nous pouvons encore prétendre au PTZ+ dans la zone A vu nos revenus fiscaux de référence, avec un prêt à taux 0 de 80000€ (mais à vérifier), ce qui représenterait une sacrée aide.

Nous hésitons donc à acheter du neuf maintenant (dernière année pour prétendre au PTZ+) avec le risque que les banques ne nous prêtent pas beaucoup du fait de ses faibles revenus déclarés, ou attendre 1 an pour qu'elle déclare de plus hauts revenus et obtenir un meilleur prêt, mais perdre le PTZ+. Attendre une année supplémentaire permettrait aussi d'augmenter notre apport de prêt de 35k€, et espérer une légère baisse du prix de l'immo (on peut rêver...)

Que feriez-vous, sachant quand même que madame commence à en avoir marre du HLM?

Chercher une autre location

Plus sérieusement, je me suis retrouvé un peu dans la même situation en 2007/2008. Après avoir fait le tour de la question, je me suis rendu compte que les biens qui nous plaisaient étaient > 300K€. Comme il était hors de question pour moi de m'endetter sur plus de 10 ans, j'ai du me rabattre sur une location ...
(Pour l’anecdote, le bien que je loue a "perdu" entre 20 et 40K€ ....)

Après si vous trouvez quelque chose qui vous convient à des conditions financières convenables pourquoi pas

La dernière phrase me semble être la plus importante, tout particulièrement dans le contexte de votre grosse différence de revenus. Je crois que je m'orienterais vers l'achat d'un beau studio en centre ville dans une résidence de standing, afin de limiter l'impact de la future baisse des prix de l'immobilier (qui touchera d'abord les biens bancals, les grandes surfaces et les grandes banlieues) et pour profiter des taux historiquement bas. Avec 85k d'apport perso et votre taux d’épargne, vous devriez pouvoir convaincre une banque de prêter le reste.

Moi j'attendrais pas, considérations macro-immobilières (baisse ou pas baisse à moyen terme) mises à part. Quel est le prix du genre de logements que vous voudriez acheter ? Parce que, si ça se trouve, tu peux acheter tout seul ? Pour info, j'avais le même apport et presque le même salaire que toi quand j'ai acheté il y a quelques années, j'ai acheté ma maison seul (crédit sur 15 ans + 4 ans de PTZ). None je dis ça parce que, si tu peux prétendre à un crédit suffisant seul, a fortiori un deuxième salaire même instable aux yeux des banques ne devrait pas poser de problème. Vous avez quand même un apport pas dégueu.

L'achat de la résidence principale est une priorité dès qu'on a au moins 10 % d'apport personnel. Ne pas s'endetter au delà de 20 ans, cherchez le bien qui vous convient, et profitez des taux bas avec un prêt à taux fixe qui sera de plus en plus facile à rembourser vu la progression de vos revenus
Et pas d'endettement au delà de 33% de vos revenus, pour ne pas danser devant le buffet comme on le dit dans certaines régions

Le scénario capitaliste: vous êtes passionnés par votre travail, l'immobilier garde une valeur très correcte, vous achetez, investissez, êtes heureux.

Le scénario pessimiste: vous êtes débordés de travail: il faut bien payer le prêt de l'appartement dont la valeur a depuis fortement diminué (c'est la crise) ; Comme vous vous voyez peu, l'entente est moyenne et vous envisagez à terme un divorce: la banque refuse la désolidarisation du prêt et il faut vendre le bien avec perte. Vous vous retrouvez malgré vous dans le scénario décroissant. (et je n'ai pas parlé de la mise en jeu de l'assurance du prêt qui capote parce que vous ne rentrez pas dans les conditions, suite à handicap léger ou problème d'emploi)

Le scénario décroissant: vous travaillez tous deux à mi temps et investissez 100.000euros dans un petit logement écologique avec terrasse (pourquoi plus de 35m² pour un couple?) neuf, bien isolé. Voyager, profiter de la vie.

J'opterais pour le 3, par peur du 2 sans doute, alors qu'il y a quelques années c'eût été le 1. Je travaille dans l'immobilier, alors je vois peut être trop de gens qui se bercent d'illusions

acheter dans le neuf il faut faire sacrément attention, j'ai pas mal d'amis qui sont en procès avec leur promoteur (dont des grands groupes immobiliers) pour diverses malfaçons... pour l'un d'entre eux les nouveaux propriétaires voient même leur résidence s'affaisser sur ses fondations... bonjour la galère...

2500 € d'épargne mensuelle c'est énorme et c'est quelque chose que vous ne pourrez plus faire une fois un bon crédit sur le dos.

tout dépend de ce dans quoi tu veux investir (et son prix), c'est un calcul à faire.

mais entre mettre jusqu'à 1900 € par mois dans un crédit (33% d'endettement max) en y lâchant toute votre épargne et 300 € en la conservant, je ne me poserais même pas la question...

prendre en compte également les augmentations annuelles des charges de syndic et des taxes foncières (non négligeables selon certaines zones), ainsi que l'incertitude du marché immobilier

si madame ne se sent plus trop bien dans le HLM fais la voyager

Certes... Un ami travaillant dans la rénovation m'indique que les coupes dans les coûts de construction sont de plus en plus fréquentes (une rangée d'ardoises en moins par maison, ça compte quand on a 50 maisons à construire, même si ça fuit un peu) A partir de quel moment sait-on que le bien ne posera plus de problèmes? 2ans, 5ans?

Voilà un commentaire censé.